El sector asegurador ha concentrado sus mayores controles en el momento del siniestro. Es lógico: allí es donde se materializa la pérdida.
Pero hay una realidad incómoda que muchas organizaciones aún no enfrentan con suficiente profundidad:
El fraude no comienza cuando alguien presenta un reclamo. Comienza cuando alguien que no debía existir logra contratar una póliza.
En un entorno donde la contratación digital crece, impulsada por canales móviles e insurtechs, el onboarding se ha convertido en el punto más crítico de exposición.
Y, paradójicamente, en uno de los menos robustos.
Cómo ocurre realmente el fraude en el onboarding digital
El fraude en seguros no siempre es sofisticado. Muchas veces aprovecha debilidades estructurales.
1. Identidades sintéticas
El fraude con identidades sintéticas combina datos reales (por ejemplo, un número de identificación válido) con información inventada o manipulada.
Si el proceso de alta valida únicamente:
- Que el documento “existe”
- Que no aparece en listas restrictivas
pero no verifica que la persona detrás del documento sea quien dice ser, el sistema ya fue vulnerado.
La póliza queda activa. El fraude solo espera el momento oportuno para ejecutarse.
2. Suplantación directa
En otros casos, se utilizan:
- Documentos robados
- Fotografías estáticas
- Datos obtenidos en filtraciones
Cuando la validación se limita a cargar una imagen del documento y una selfie sin detección de vida, el proceso puede ser burlado con relativa facilidad.
Con el avance de deepfakes y herramientas de manipulación facial, este riesgo no disminuye: aumenta.
3. Contrataciones por intermediarios o terceros
En algunos mercados, es común que terceros gestionen contrataciones “por encargo”. Sin una validación sólida de identidad y prueba de intención, la aseguradora no puede demostrar que el titular realmente comprendió y aceptó las condiciones.
Aquí el fraude no solo es económico. Es también jurídico.
Dónde están fallando los procesos actuales
Muchas aseguradoras han digitalizado el alta, pero no necesariamente la han blindado.
Validación documental superficial
Un OCR que extrae datos no equivale a validar identidad.
Si el sistema:
- Lee el documento
- Extrae nombre y número
- Pero no compara biométricamente al titular
la verificación está incompleta.
Ausencia de liveness (prueba de vida)
Aceptar una selfie no garantiza que haya una persona real frente a la cámara.
Sin mecanismos de detección activa o pasiva de vida:
- Videos pregrabados
- Fotos impresas
- Manipulación digital
pueden pasar desapercibidos.
Falta de prueba de intención
Un proceso técnicamente válido puede ser jurídicamente débil si no demuestra intención clara.
Preguntas clave:
- ¿Quedó registrado el consentimiento inequívoco?
- ¿Existe evidencia de interacción consciente?
- ¿Se puede probar que no fue un tercero actuando sin autorización?
Sistemas fragmentados
En muchos casos:
- La validación de identidad ocurre en un proveedor.
- La firma electrónica en otro.
- El core asegurador registra la póliza en un tercero.
Si no existe integración real, la trazabilidad se diluye.
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El costo real de una validación débil
Una identidad mal validada no genera pérdidas inmediatas. Genera pérdidas diferidas.
Impactos más comunes:
- Incremento silencioso de siniestralidad fraudulenta.
- Mayores costos de investigación en el momento del reclamo.
- Conflictos judiciales por contratos impugnados.
- Observaciones regulatorias por debilidades de control.
Y quizá lo más grave: fricción adicional para clientes legítimos cuando la aseguradora endurece controles tardíamente.
Cómo cerrar la primera puerta al fraude
El onboarding debe diseñarse como un proceso integral de confianza.
1. Biometría facial con comparación 1:1
Verificar que la persona frente a la cámara coincide con la imagen del documento oficial.
No basta con “subir una foto”. Debe existir coincidencia matemática verificable.
2. Liveness activo y pasivo
Confirmar que:
- Hay una persona real.
- Está presente en tiempo real.
- No es una reproducción o manipulación.
Esta capa es hoy indispensable ante el avance de técnicas de suplantación.
3. Prueba de intención
Registrar de forma auditable:
- Que el usuario comprendió la contratación.
- Que aceptó condiciones.
- Que realizó la acción de forma consciente.
La intención es un elemento jurídico, no solo operativo.
4. Flujo unificado de identidad + contratación
La identidad no debe ser un paso aislado.
Debe estar vinculada al contrato, a la firma y a la emisión de la póliza, generando un expediente digital íntegro y defendible.
Preguntas que todo Director de Riesgo debería hacerse hoy
- ¿Podemos demostrar quién contrató cada póliza digital?
- ¿Nuestra validación resistiría una pericia técnica?
- ¿Medimos intentos de fraude bloqueados o solo pérdidas consumadas?
- ¿La experiencia es segura sin generar abandono masivo?
Reforzar controles en el siniestro es necesario. Pero es reactivo. Blindar la identidad en el onboarding es estratégico. Porque el fraude en seguros no comienza cuando alguien reclama. Comienza cuando alguien logra entrar sin ser quien dice ser. Cerrar esa primera puerta es, hoy, una decisión de riesgo, no solo de tecnología.
